5分钟给你30万，飞贷风控牛还是胆子大？

在GMIC全球移动互联网大会上飞贷宣称自己是全球首款真正的手机APP贷款这款产品颠覆了传统银行贷款需要经历的繁琐审核和抵押的借款体验关键词密度这款产品颠覆了传统银行贷款需要经历的繁琐审核和抵押的借款体验全程只需在手机上操作短短4步企业就可以获取高达30万的贷款。提现、还款全部通过一部手机就可以完成。

可以说这款唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例的飞贷完全颠覆了我对移动互联网贷款的认知。它的作风非常大胆在5分钟内4个步骤就能完成对用户的评估、授信、出额度等流程而且支持随借随还一次授信终身循环使用30万授信全面开放不用另外申请。

没有任何的抵押物仅仅通过线上审核就完成贷款流程还可以让用户按照心情随时借还飞贷是纯粹胆子大还是对自己的风控体系自信呢？笔者和许多人一样对于飞贷的模式目前还处于观望阶段。

首先飞贷还需要更长的运作时间。

模式很清晰市场也足够大目前占了中国94.17%比例的5200多万家中小企业中能得到的信贷服务只有5%。企业信贷需求往往“短小频急”不确定性高借还款频次高传统银行的贷款要求和审核周期等等方面的制约导致其并不能很好的服务到这类需求。飞贷切入的这片市场前景不错。面市不久就获得了最大黑马奖成为2015年最具创新互联网金融产品。

但它目前不能完全让市场信服的原因最主要还是运作时间短在品牌建设和市场信任度上还没有深厚的积累。都说起步期最难微信聊天记录删除了怎么恢复？这个方法简单在品牌建设和市场信任度上还没有深厚的积累。都说起步期最难没有背靠BAT这样的大平台；另一方面问题出在市场推广上飞贷目前还属于新型服务市场需要经历一段时间的教育渗透期中小企业用户是否会在需要用钱的时候能够想起飞贷是否能够接受这种新型的金融服务还需要时间。

而且短时间内项目到底是否会存在风险谁也说不准这也需要时间的检验。

其次外部对飞贷的风控模型不了解。

飞贷支持无担保无抵押的大额度借款如何避免产生坏账实现模式的良性成长是需要非常高的风控能力来掌控的。因为没有巨头的背书以飞贷刚起步的知名度来说外界对于这个产品实在太陌生了对于其风控能力当然会存疑。

那么飞贷为什么敢于5分钟就借用户30万呢？它的风控体系是如何构建的呢？按照飞贷的金融首席风险官卜凡德的介绍飞贷的风控体系有别于传统的信贷风控体系不光光只看财务报表、抵押和担保、信用评级等可精确量化、方便查证、便于传递的“硬”信息还会抓取个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等“软”信息并通过这些数据和模型来对用户进行征信判断。

飞贷开发出了一整套的风控核心决策系统通过这一系统并结合“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术部署和运营飞贷的“贷款申请策略”、“额度优选策略”和“风险定价策略”。

当然这些判断都基于飞贷的征信数据库公司接入了央行的大数据征信系统同时利用互联网的补充性数据飞贷对客户的“过去、现在、未来”进行画像。“过去”通过对用户家庭的稳定性、婚否、育否等进行综合判断“现在”则对用户当下的需求、用户在其行业的需求进行一个重新的梳理“未来”就是通过大数据判断用户的还款意愿。在客户授权许可的情况下依托互联网的数据以及商业化的数据飞贷加工和使用这些数据对客户进行风控分析进而评估贷款额度。

比如如果用户经常使用和体验各种贷款类的APP这种行为数据一旦被飞贷抓取到并认为他有过多地使用同类型的APP的借款行为就会被判定风险比较高系统就不会批准对这个用户授信额度。

根据对信息的综合评定飞贷可以有效的把控风险。目前现有金融机构的不良贷款率已经超过2%在飞贷的风控下无担保无抵押的纯线上贷款的不良贷款率仅为1%左右。

第三点担心巨头跟进怎么办？

另外还有一点就是竞品的跟进。这也是创业市场中创业者经常被问到的问题如果你在做一款很棒的产品你的商业模式无暇可击但是要是BAT跟进了怎么办？这个问题套用到现在飞贷所在的互联网金融行业也是一样。财大气粗并且在互联网金融领域已经深耕了一段时间的三马（马云、马化腾、马明哲）也就是他们所代表的蚂蚁金服、腾讯和平安跟进了怎么办？

和飞贷相比这三大巨头首先就占据了品牌优势背靠大树好乘凉一出场就自带光环。其次在征信和风控方面它们旗下均有信用评估和管理机构芝麻信用腾讯征信和前海征信掌握了大量的征信数据同时蚂蚁金服通过同为阿里系下的淘宝、支付宝掌握了大量的用户消费数据；腾讯系则在社交信息上具有天然优势；平安集团在银行、保险、证券方面躬耕二十余年积累了大量的个人以及家庭的大额消费数据。这些数据在授信评估和出现不良贷款处理方面具有天然的优势。

但就目前的产品竞争力来看各有优缺点。飞贷面向全体有信用的客户开放仅中小企业数量就高达5200万同时额度最高达30万还可以随借随还；蚂蚁金服背靠电商用户精力集中吞食这块核心市场目前只筛选800万电商人群中的部分优质客户开放且额度较低；腾讯旗下微粒贷跟蚂蚁金服有同样的问题依靠社交平台积累的征信数据也因此只能采用白名单机制筛选腾讯体系内部分客户授信平均授信额度甚至比蚂蚁金服更低；平安集团多年业务积累了名气但体系内多方面业务并行线下业务盘踞多年一时无法完全转型名义上的线上贷款主要还是“线上获客线下成交”的模式。